Tessa Ham Geld & Carrière 4 jul 2023, 17:06

Leestijd: 4 minuten

Pensioen sparen: zo begin je en pak je honderden euro’s extra

Als je pas net bent begonnen op de arbeidsmarkt of je pensioenleeftijd nog tientallen jaren weg is, is je pensioen waarschijnlijk het laatste waar je aan denkt. Sparen voor een pensioen komt al helemaal niet in je op. Je krijgt toch een basispensioen, het AOW? En bouw je niet ook pensioen op via je werkgever? Lees toch maar even door. Nu al aan later denken kan je in de toekomst honderden of zelfs duizenden euro’s per maand schelen.

Je pensioen voelt nog heel ver weg en eerlijk is eerlijk, het ook een beetje ingewikkeld. Niet het meest sexy onderwerp dus, maar hoe eerder je begint, des te groter het bedrag is wat je straks tot je beschikking hebt.

Wanneer is het nodig om te pensioen sparen?

Is pensioen sparen echt voor iedereen nodig, ook als je in loondienst werkt? De kans bestaat inderdaad dat je ook pensioen via je werkgever opbouwt. Toch zijn er steeds meer bedrijven waar je geen of weinig pensioen opbouwt. Pensioen sparen is vooral interessant in de volgende gevallen:

• Als je zzp’er bent en zelf een pensioen moet opbouwen
• Als je in loondienst werkt en je geen of slechts gedeeltelijk een pensioen opbouwt
• Wanneer je in loondienst werkt en eerder wil stoppen met werken dan de AOW-leeftijd die steeds naar achteren wordt geschoven
• Als je een aantal jaar niet hebt gewerkt en er een pensioengat ontstaat

Ook zijn er genoeg mensen die echt van hun pensioen willen genieten en daarom een spaarpotje opbouwen om bijvoorbeeld mooie reizen te kunnen maken. Het AOW alleen is bijvoorbeeld geen vetpot. Als alleenstaande ontvang je netto €1.201,42 en als je samenwoont krijg je netto €822,62.

Wat zijn de opties?

Als je ook je pensioen wil opbouwen of aanvullen of eerder wil stoppen met werken, heb je een aantal opties.

Lijfrenteverzekering of koopsompolis

Je kunt bijvoorbeeld een levensverzekering nemen door een lijfrenteverzekering of koopsompolis af te sluiten. Bij een lijfrenteverzekering leg je elke periode een bepaald bedrag in. Op een later tijdstip kan je dit periodiek laten uitkeren. Een koopsompolis is hetzelfde idee, met het grote verschil dat je hier eenmalig een bedrag inlegt. De verzekeraar of bank gaat dan voor jou beleggen.

Sparen

Natuurlijk kan je zelf ook sparen voor je pensioen. Als je een automatische afschrijving naar je spaarrekening instelt, heb je er geen omkijken meer naar. Houd er wel rekening mee dat je een financiële buffer moet hebben én dat je bij een gewone spaarrekening inmiddels amper rente krijgt. Door de inflatie wordt je geld dus eigenlijk minder waard.

Een optie is om je geld voor een periode vast te zetten. Best handig als je weet dat je het geld toch pas later nodig hebt. Bovendien krijg je met deposito sparen een hogere spaarrente.

Zelf beleggen

Als je zin hebt om je in de wereld van beleggen te storten, dan is zelf beleggen ook een goede optie voor veel mensen. Lees je hiervoor wel goed in. Zo vertrouw je bijvoorbeeld niet op aandelen van één bedrijf om je later van centen te kunnen voorzien. Spreid tussen verschillende sectoren en industrieën en zelfs geografische gebieden om klappen op te kunnen vangen.

Omdat je op de lange termijn belegt, zullen er natuurlijk dalingen in de koersen zijn, maar er zijn ook momenten waarop het ontzettend goed gaat. Tussen 1900 en 2017 (een periode van meer dan honderd jaar dus) leverden beursgenoteerde aandelen wereldwijd gemiddeld 8,1 procent op. Vasthouden als het minder gaat is dus key.

Uit handen geven

Er zijn tegenwoordig bedrijven waar je heel makkelijk en veilig kunt beleggen voor je pensioen. Brand New Day is momenteel erg populair onder zzp’ers. Lees hier ons interview met de CEO van dat bedrijf. Maar ook bij jouw bank of bedrijven als Evi van Lanschot kun je terecht. Vraag altijd een adviesgesprek aan bij verschillende partijen.

Honderden euro’s besparen

Als je geld op een geblokkeerde rekening komt te staan, krijg je belastingvoordeel. Zo wordt het pensioen sparen wel heel aantrekkelijk. Als jij bijvoorbeeld honderd euro inlegt, krijg je tussen de veertig en vijftig euro terug van de Belastingdienst.

Begin met pensioen sparen zodra je inkomen en situatie dat toelaat. Uitstelgedrag is namelijk duur. Als je zelfs maar tien jaar later begint met bijvoorbeeld beleggen, moet je uiteindelijk twee keer zoveel geld inleggen om hetzelfde bedrag te bereiken.

Hoe eerder je begint, des te langer je geniet van dat eerder genoemde belastingvoordeel en hoe langer je kan profiteren van het rente-op-rente effect, volgens niemand minder dan Albert Einstein het achtste wereldwonder. Dit houdt in dat je ook weer rente krijgt over de rente die je eerder al hebt ontvangen.