Alrik de Jong Huizenmarkt 30 nov 2023, 12:01

Leestijd: 3 minuten

Zoveel eigen geld heb je nodig voor een hypotheek van 3 ton

Huis kopen? Dat kan in Nederland door geld te lenen via een hypotheek, op basis van je salaris. Maar je hebt ook eigen geld nodig. We leggen uit hoeveel ongeveer.

We gaan in het voorbeeld uit van een hypotheek voor een koophuis van 300 duizend euro. Het gaat hierbij altijd om een schatting, het exacte bedrag kan verschillen per partij. Scrol helemaal naar beneden voor het rekenvoorbeeld. Lees ook hoeveel je kunt lenen met een modaal inkomen in Nederland.

Eigen geld voor een hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek komen kosten kijken. Vroeger kon je die bij je lening optellen, maar sinds 2018 kun je deze bedragen niet meer laten meefinancieren. Als je een eigen huis wil kopen, zal je dus eigen geld in moeten leggen.

Als je wel eens bij een hypotheekadviseur hebt gezeten, weet je dat je rekening moet houden met in totaal 4 tot 6 procent van de koopsom van je nieuwe huis. Ook kun je extra eigen geld inleggen voor een lagere hypotheek, maar die optie laten we in deze financieel moeilijke tijden even achterwege.

Kosten koper

Allereerst heb je de kosten koper (k.k.). Deze moeten simpelweg gemaakt worden om eigenaar van een woning te worden. Ze bestaan uit overdrachtsbelasting en notariskosten, die betaald moeten worden met eigen geld.

Voor de overdrachtsbelasting kun je uitgaan van 2 procent van de koopsom van je nieuwe woning. Notariskosten verschillen sterk, maar zijn gemiddeld zo’n 1.000 euro. Kopers tot 35 jaar die een (eerste) huis kopen tot en met een bedrag van 440.000 euro, zijn gevrijwaard van overdrachtsbelasting.

Andere kosten

Dan nog de meest voorkomende overige kosten. Deze zijn niet allemaal verplicht, maar worden door het gros van de huizenkopers wel betaald. Zo is het in veel gevallen onverstandig om zonder een bouwkundige keuring een huis te kopen.

• Makelaarskosten
• Taxatiekosten
• Bouwkundige keuring
• Kosten Nationale Hypotheek Garantie: koop je een huis met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan betaal je met eigen geld een provisie van 0,6 procent van de koopsom (in 2023).
• Advies- en bemiddelingskosten: hypotheekadvies en het daadwerkelijk afsluiten van de hypotheek

Rekenvoorbeeld voor een woning van 3 ton

In het voorbeeld, op basis van informatie van verschillende hypotheekadviseurs, gaan we uit van een huis van 300 duizend euro met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Koop je bijvoorbeeld een huis zonder NHG en aankoopmakelaar, dan scheelt dat eigen geld. Of dat verstandig is, verschilt per situatie.

Kosten koper

Overdrachtsbelasting (2% van de koopsom): 6.000 euro
Notariskosten: 1.000 euro

Overige kosten

Makelaarscourtage: 4.500 euro
Taxatiekosten: 500 euro
Bouwkundige keuring: 350
Kosten NHG (0,6% van de koopsom): 1.800 euro
Advies- en bemiddelingskosten: 3.000

Totale kosten

Komen we uit uit op 17.150 euro aan eigen geld bij een hypotheek van 3 ton. Als je bent vrijgesteld van overdrachtsbelasting, dan gaat het om slechts 11.150 euro.

Uitzondering: nieuwbouwwoning

Bij een nieuwbouwwoning, die je ‘vrij op naam’ koopt, komen heel andere kosten kijken die je met eigen geld betaalt. Zo betaal je geen kosten koper (k.k.). Wel betaal je bouwrente. Dat is een vergoeding die je aan de aannemer van je nieuwbouwwoning betaalt voor zijn gemaakte kosten. De hoogte van de bouwrente is afhankelijk van je aannemer.