Tessa Ham Geld & Carrière 3 sep 2021, 09:33

Leestijd: 3 minuten

Huis kopen? AFM luidt noodklok: 3 dingen om voor op te passen

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) trekt aan de bel: starters op de woningmarkt lenen vaak veel te veel. Ze sluiten vaak een hogere hypotheek af dan verantwoord is als ze een huis kopen. En dat niet alleen: ze verzwijgen regelmatig hun studieschuld én lenen ook nog eens extra om bijvoorbeeld een auto te kopen.

Starters trekken alles uit de kast om een woning te bemachtigen, stelt de AFM, en met deze oververhitte huizenmarkt is dat ook niet heel gek. Toch is het leengedrag van mensen die voor het eerst een huis willen kopen zorgelijk.

Starters lenen te veel bij huis kopen

Bijna een kwart van de starters hebben namelijk een hypotheek die 50.000 tot 70.000 euro hoger is dan de wettelijke norm. In sommige gevallen heeft dit een goede reden, bijvoorbeeld als het geld gebruikt wordt voor de verduurzaming van een huis. Maar er blijven nog genoeg gevallen over waarbij zo’n hoge hypotheek niet verantwoord is.

Daarnaast had in 2018 bijna 20 procent van de starters een krediet, voor bijvoorbeeld een auto, en verzweeg zo’n 10 procent van de starters dat ze een studieschuld hadden.

Drie dingen om op te letten

Ben je op zoek naar een huis of ben je van plan binnenkort een huis te kopen? Dit zijn drie dingen waarvoor je moet oppassen aan de hand van de zorgen van de AFM.

1. Onderzoek of je de woonlasten kunt dragen

Natuurlijk vertelt een financieel adviseur of hypotheekadviseur wat je maximaal kunt lenen, maar vervolgens is het jouw taak om te onderzoeken of je dat echt kunt betalen met de uitgaven die je nu hebt. Dat kan heel simpel door het verschil in woonlasten (je huur nu versus je hypotheek straks) elke keer als je jouw salaris gestort hebt gekregen naar een spaarpotje over te maken.

Zolang je van dat spaarpotje afblijft zit je goed. Lukt het niet om rond te komen? Dan heb je twee opties: Inleveren op je levensstijl nu en besparen of niet je maximale hypotheek lenen.

Natuurlijk is een fijn huis belangrijk. Maar wil je werken om alleen maar te wonen of wil je daarnaast ook nog een beetje leven? Dat is de afweging die je moet maken als je een huis wil kopen.

2. Denk goed na of je je studieschulden wil verzwijgen

In 2018 had 40 procent van de jongeren een studieschuld en de AFM vermoedt dat 10 procent van hen deze niet meldde aan de hypotheekverstrekker. Wij snappen waarom: je studieschuld heeft invloed op je maximale hypotheek. Hoe hoger je studieschuld, des te minder je kunt lenen.

In tegenstelling tot andere schulden is het ‘makkelijk’ om je studieschuld te verzwijgen, omdat deze momenteel niet BKR-geregistreerd is. Daarbij vergeten mensen dat het gewoon fraude is en dat er serieuze gevolgen aan zitten. Als de bank er toch achterkomt, kan die de complete lening terugeisen. Ook heb je geen recht op je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) meer.

3. Geef niet meer uit dan je te besteden hebt

Ze zeggen het niet voor niets: geld lenen kost geld. Dus probeer dat koste wat het kost te vermijden. Zorg dat je een flinke spaarpot hebt voordat je een huis gaat kopen, zodat je bij wijze van spreken óók een nieuwe auto kunt kopen als de oude het begeeft.

Wanneer je niet een auto én een huis kunt kopen, moet je jezelf afvragen of dit dan wel het juiste moment is. Spreek met jezelf dat je nou eenmaal niet meer kunt uitgeven dan er binnenkomt. Het zal je verbazen hoeveel mensen boven hun stand leven. Zo kun je in ieder geval nooit in de financiële problemen kunt komen.