Jana Witteman Geld & Carrière 10 jan 2023, 11:19

Leestijd: 4 minuten

Geadviseerde buffer per situatie: heb jij genoeg aan 12.150 euro?

Een financiële tegenvaller is nooit een fijne verrassing. Maar als je geen geld achter de hand hebt, kan het voor flinke problemen zorgen. Daarom adviseert het Nibud per situatie welk bedrag je het beste op een spaarrekening kunt hebben. Benieuwd of jullie buffer voldoende is?

De vaatwasser die het begeeft, een kapotte wasmachine en een boete voor fietsen zonder verlichting; vaak lijkt het alsof dit soort kosten je allemaal tegelijk overvallen. Precies dáárom wil je een buffer hebben, zodat die kosten niet direct leiden tot paniek.

Hoe groot moet die buffer zijn?

Het antwoord op die vraag is afhankelijk van verschillende factoren. Zo weegt je gezinssamenstelling mee, is het van belang of je wel of geen auto hebt en speelt je woonsituatie een rol. Heb je bijvoorbeeld een koophuis? Dan adviseert het Nibud om die specifieke spaarpot rianter te vullen, dan wanneer je in een huurhuis woont. In zo’n geval draait namelijk de huisbaas – normaal gesproken – op voor de kosten van groot onderhoud.

Vier verschillende situaties – met bijbehorende buffer

Benieuwd hoe groot jouw buffer moet zijn? Om antwoord te geven op die vraag hebben we vier veelvoorkomende woonsituaties ingevoerd in de rekening van het Nibud. Kun jij die tijd gebruiken om extra spaargeld bij elkaar te sprokkelen. Het geadviseerde bufferbedrag houdt rekening met de vervanging van je inboedel, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een nieuwe laptop of fiets. Onderhoudskosten voor huis en tuin worden meegewogen, onderhoud van de auto speelt een rol, vervanging van de auto telt mee en onvoorziene uitgaven zoals verkeersboetes, zorgkosten en energiekosten wegen mee.

Voor die onvoorziene kosten wordt een vast bufferbedrag gerekend van 500 euro per persoon. Woon jij samen als stel? Dan is dit bedrag – niet geheel verrassend – gelijk aan 1.000 euro. De berekening voor het bedrag van je inboedel en het onderhoud van alles rondom je huis en tuin wordt gemaakt op basis van verschillende aannames. De rekentool gaat ervan uit dat je spullen 10 jaar goed blijven en dat alle spullen nu halverwege hun levensduur zijn. Daarnaast wordt er vanuit gegaan dat je meer dan de helft van je spullen meteen vervangt, wanneer ze het begeven.

1. Single in een huurwoning

Ben jij single, verdien je netto zo’n 2.300 euro per maand, woon je in een huurhuis en heb je geen auto voor de deur? Dan zou een bufferbedrag van 5.050 euro jou goed moeten beschermen tegen financiële dompers. Hierbij wordt rekening gehouden met een buffer van 3.550 euro voor je inboedel, 1.000 euro voor onderhoud aan huis en tuin en 500 euro onvoorziene kosten.

2. Samenwonend in een huurhuis

Woon jij samen met je partner in een huurhuis? Hebben jullie een kleine auto voor de deuren verdienen jullie gezamenlijk een netto inkomen van 4.250 euro per maand? Dan is de adviesbuffer gelijk aan 12.150 euro.

Dat bedrag is opgedeeld in een buffer voor de inboedel van 5.700 euro, een onderhoudsbuffer van 1.450 euro, 800 euro buffer voor onderhoud aan de auto, 1.000 euro voor onvoorziene kosten zoals hoge ziektekosten. Een groot deel van deze adviesbuffer zit ‘m in de buffer voor een vervangende auto: daarvoor wordt geadviseerd een bedrag van 3.200 euro achter de hand te hebben.

3. Alleenstaande ouder, met twee kinderen in koophuis

Je bent alleenstaande ouder, verdient 3.150 euro netto per maand, hebt twee jonge kinderen en woont in een koopwoning met een WOZ-waarde tussen de 150.000 euro en 300.000 euro. Daarnaast heb je een nieuwe, compacte middenklasse auto voor de deur. Het geadviseerde bufferbedrag is in deze situatie gelijk aan 20.650 euro. Een behoorlijk bedrag. Het grootste deel van je buffer is bedoeld voor een vervangende auto. Daar wordt een bedrag van 10.800 voor gerekend. De inboedel is goed voor een bufferbedrag van 7.100 euro, het onderhoud van je huis en tuin – mits de woning onderdeel is van een Vereniging van Eigenaren – is gelijk aan 1.200. Voor onderhoud van de auto geldt een buffer van 1.050 euro en de onvoorziene kosten zijn ook hier 500 euro.

Is de woning geen onderdeel van een vereniging van eigenaren? Dan wordt het geadviseerde bufferbedrag nog een stuk hoger: in dat geval kom je uit op een bedrag van 25.050 euro.

4. Een gezin van vijf

Huisje, boompje, beestje. Jullie wonen samen met drie kinderen in een koopwoning met een WOZ-waarde tussen de 300.000 euro en 450.000 euro (die ook onderdeel is van een vereniging van eigenaren). Netto verdienen jullie samen  5.455 euro. De auto voor de deur is een tweedehands middenklasse model. Jullie adviesbuffer? Die is 21.950 euro.

Een vervangende auto wordt in dit geval begroot op 7.800 euro, voor het onderhoud van huis (en tuin) wordt rekening gehouden met 1.700 euro en de onderhoudskosten voor de auto zijn geschat op 1.200 euro. Onvoorziene kosten? Daarvoor is de adviesbuffer gelijk aan 1.000 euro.

Jouw situatie berekenen

Zelf een berekening maken voor je persoonlijke financiële buffer? Dat kan met deze rekentool.

Benieuwd naar het gemiddelde spaarbedrag dat andere huishoudens in Nederland op de bank hebben staan? Daarover lees je meer in onderstaand artikel.

Het gemiddelde spaartegoed van Nederlandse huishoudens